一、反假人民币知识

      假币一般分为两大类，分别是伪造币和变造币。伪造币是仿照真币的图案、文字、形状规格、色彩等，采用印制、打印、复印等多种手段伪造的货币。根据假币伪造手段和方式不同，主要分为机制假币、复印假币、拓印假币、刻板印刷假币等几种类型。

      （一）看——真假币对照法

      将可疑币和真币进行对照，迎光观察人民币的水印、红蓝彩色纤维、阴阳互补对印图案和安全线；将票面置于与眼睛接近平行位置，观察光变油墨面额数字和隐形面额数字。真人民币的各种颜色光泽鲜亮，图案轮廓清晰，层次分明，立体感强，印制精细，迎光透视时，可看到正面右侧有一条上下贯通的黑色金属线；而假币由于粗制滥造，多数票面颜色浑浊、色泽灰暗。具体来说:

      1、水印：人民币水印是通过纸张纤维堆积的高度不同使局部纸张厚度出现差异，迎光观察呈现某种图案的实物线。真人民币的水印，都是在造纸过程中做在纸张中的，将人民币平放时，一般看不出水印的迹象，但只要迎光透视，均可看到纸币中含有层次丰富，立体感强的水印；而假币一般没有水印，即便有也是用印模后盖上去的，平放时有水印轮廓，迎光透视时，有的反面看不清楚，有的则特别明显，其水印图案结构简单，无立体感，且图像失真。

      2、阴阳互补对印图案：迎光观察时，假币的正背图案重合得不够完整，有线条错位现象。

      3、安全线：真币的安全线是立体实物与钞票纸融为一体，有凸起的手感。假币的安全线有两种，一是在纸张夹层中放置的假安全线，与纸张结合较差；另一种是在假币表面用油墨印刷上一条假安全线，如加入立体实物，会出现与票面皱褶分离的现象。

      4、光变油墨面额数字：假币的光变油墨面额数字不会产生颜色变化或变化不明显。

      5、隐形面额数字：假币的隐形面额数字分两种：一是在垂直观察时即可看到，而真币是看不到的；二是根本看不到面额数字。

      （二）摸——手感触摸法

      所谓手感触摸法即是依靠手指触摸钞票的感觉来分辨人民币的真伪。人民币采用特种原料，由专用设备特制的印钞专用纸张印制，其手感光滑，厚薄均匀，坚挺有韧性。手感与摸普通纸感觉不一样。纸币薄厚适中，挺括度好。

      另外，人民币采取凹版印刷，线条形成凸出纸面的油墨道，特别在凹印手感线，盲文点，“中国人民银行”字样、人民币人像部位等。用手指抚摸这些地方，有较明显的凹凸感，较新钞票用指甲划过，有明显阻力。第五套人民币纸币各券别正面主景均为毛泽东头像，采用手工雕刻凹版印刷工艺，形象逼真、传神，凹凸感强，易于识别。而假币采用的则是胶版印刷，平滑、无凹凸手感,还有的假币在相应部位压痕或涂抹胶水来模仿凹印效果。近年新版大面额人民币纸中还有金属线，或正面右下方都有数个黑点，黑点不是像其他图案一样是印上去的，明显有一定厚度。

      （三）听——纸张分析法

      即通过抖动钞票发出声响，根据声音来判别人民币真伪。人民币是用专用特制纸张印制而成的，具有挺括、耐折、不易撕裂等特点，手持钞票用力抖动、手指轻弹或两手一张一弛轻轻对称抖动钞票，均能发出清脆响亮的声音。而假币纸张发软，偏薄，声音发闷，不耐揉折。

      （四）测——工具检测法

      即借助一些简单工具或专用鉴别仪器进行钞票真伪识别的方法。如借助放大镜来观察票面线条清晰度、胶、凹印缩微文字等；或用荧光检测，检测纸张有无荧光反应。人民币有一到两处荧光文字，呈淡黄色。假币大多不含荧光纤维，缺少荧光图案，即使有荧光图案，其颜色往往不正，亮度偏暗，呈惨白色。

      用紫外灯光照射票面，可以观察钞票纸张和油墨的荧光反映。将真币置于紫光灯下，票面颜色无刺眼现象；假币则出现刺眼的蓝白光。但用这种方法检测时，有时个别真币由于接触过肥皂粉等，也会出现刺眼的蓝白光。因此，用紫光检测时还须观察其它特征。

      另外，还可借助仪器检测人民币的缩微文字、荧光反应以及黑色横号码的磁信号来辨别人民币的真伪。

      二、存贷款知识

      贷款是银行将资金直接贷给债务人所形成的债权。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。贷款的还款方式由借贷双方在合同中约定，一般采用一次性还本付息、定期付息到期还本、等额本息还款法、等额本金还款法、滞后等额本息还款法、滞后等额本金还款法等多种还款方式。

      （一）个人住房贷款

      个人住房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买、建造和大修各类型住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保，如果借款人到期不能偿还贷款本息，贷款人有权依法处理其抵押物。

      个人住房贷款有三种，分别是个人住房商业性贷款、住房公积金贷款和个人住房组合贷款。个人住房商业性贷款是银行用信贷资金发放的贷款。住房公积金贷款的资金来自于职工缴存的住房公积金存款，因此这类贷款只贷给那些住房公积金缴存人，但有余额上的限制。个人住房组合贷款是上述两种贷款的组合。

      （二）个人汽车贷款

      个人汽车贷款是指授权开办汽车贷款业务的银行经办机构向个人借款人发放购买汽车（含二手车）的贷款业务，包括个人自用车贷款和个人商用车贷款。

      （三）教育助学贷款

      助学贷款是指银行向正在接受高等教育的在校学生及其直系亲属、法定监护人，或准备接受各类教育培训的自然人发放的人民币贷款业务。其中，国家助学贷款是指对符合中央和地方财政贴息规定的高等学校在校学生发放的人民币贷款；生源地信用助学贷款是指符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生和家长（或其他法定监护人）向学生入学户籍所在县（市区）的学生资助管理中心或金融机构申请办理，由国家开发银行等金融机构发放，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。生源地信用助学贷款为信用贷款，不需要担保和抵押，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任；一般助学贷款是指对高等学校在校学生和新录取学生以及在职深造、再就业培训、出国留学人员发放的商业性人民币贷款。

      三、支付结算知识

      （一）办理银行卡时，应详细阅读申请书上载明的卡片性质、服务内容及相关权利义务。拿到银行卡时，应依据金融机构的说明，尽快更换初始密码，密码设定应避免使用生日、身份证号码等简单数字，卡片应妥善保管且不可与密码、身份证件一起存放，以免卡片失窃后，遭人盗刷。

      （二）在银行自助设备上输入密码时注意用手遮挡，如果发现设备的密码防护罩和卡槽有异常情况，为了安全起见，不要使用，同时立即告知银行。与银行联系时请拨打银行客服专线，请勿随意拨打自助设备上粘贴的来路不明的电话号码。

      （三）在银行自助设备上办理业务时，当发生吞卡、吞币或存取款不成功时不要慌张，应及时拨打银行客户电话，等待工作人员处理。特别在自助设备上存款要保证票面的整洁、完整，不得存入缺角、折角、破损、污点的钞票，防止交易不成功。

      （四）开通手机短信服务，随时掌握账户变动情况，一旦发现异常交易，马上致电银行进行挂失。银行卡不慎遗失时，立即向银行挂失。挂失前产生的风险由持卡人自行承担，持卡人完成挂失止付手续后，风险由金融机构承担。

      （五）信用卡使用虽非常方便，但可能产生年费、手续费、透支逾期产生的利息等费用，消费者应认真阅读信用卡条款，充分了解与发卡行间的权利义务关系，了解在何种情形下银行将收取哪些费用。应经常注意信用卡及关联还款账户余额，以免在不注意的情况下需支付高额利息及手续费，同时注意避免因逾期还款等行为产生不良信用记录。

      （六）提供个人资料及身份证复印件办理信用卡时，要确认对方是否为银行职员，且身份证复印件上要注明使用用途，以防被挪用或转售给其他单位。

      （七）在商户POS机刷卡消费时，请不要让卡片离开您的视线范围，留意收银员的刷卡次数，拿到签购单及卡片时，核对签购单上的金额是否正确，是否为本人的卡片。

      （八）妥善保管您的银行卡签购单、对账单等单据，切勿随意丢弃。不要将卡号告知他人或回复要求提供卡号的可疑邮件或短信，也不要在公共场所使用的电脑里留下卡号信息。在任何情况下，银行都不会发送索取您卡片密码的邮件或短信。

      （九）通过网上银行、手机银行办理相关业务时，要登录正确的银行网站，下载银行官网提供的手机客户端。网银交易前查看安全锁，配备银行U盾、Ukey等网络安全设备。设置复杂的密码作为网上银行密码，避免在网吧、公共场所登录网银。

      四、理财知识

      理财就是学会合理地处理和运用钱财，有效地安排个人或家庭支出，在满足正常生活所需的前提下，进行正确的金融投资，购买适合自己的各种金融产品，最大限度地实现资产的保值和增值。　理财产品不是一般的存款业务，它在具有较高收益的同时也具有较高的风险，选择时最好具备一定的基本知识。由于理财产品的起点金额高，特别是对于购买量较大的人士和家庭，最好向专业人士进行咨询，对潜在的风险才有一定的了解和把控，主动提高风险意识，保障财产安全。

      在购买理财产品时，消费者应当如何防范风险？

      一是要认清理财产品的种类和性质，不要被业务员的销售手法所蒙蔽，要根据自己的实际情况，深思熟虑后购买到适合自己的理财产品。

      二是收益率上不要被“忽悠”。要弄清理财产品广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税；广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。

      三是投资方向要清楚。要清楚理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。

      四是关注理财产品的流动性。大部分理财产品都是封闭性的，客户一般不可以提前终止合同进行赎回，购买此类产品时要认真考虑，避免因购买流动性低的理财产品造成自己资金紧张。少部分产品可中途赎回和质押，购买前要了解手续费和质押利息是否在接受范围以内。

      五是掌握必要的法律和金融投资知识，必要时向法律、财务、投资方面的专家咨询。

      五、外汇业务知识

      （一）什么是外汇？

      外汇是指一国持有的外国货币和以外国货币表示的用以进行国际结算的支付手段。外汇的概念有静态和动态之分。

      1、静态概念

      外汇的静态概念是指以外国货币表示的可用于国际之间结算的支付手段。这种支付手段包括以外币表示的信用工具和有价证券，如：银行存款、商业汇票、银行汇票、银行支票、长短期政府证券等。

      2、动态概念

      外汇的动态概念是指把一个国家的货币对换成另外一个国家的货币，借以清偿国际间债权、债务关系的一种专门性的经营活动。它是国际间汇兑的简称。

      在这里，需要特别指出的是：有些国家的货币不能在国际市场上自由兑换，所以它在国外只能算外币而不是外汇。

      （二）什么是汇率？

      汇率，又称汇价，指一国货币以另一国货币表示的价格，或者说是两国货币间的比价。通常用两种货币之间的兑换比例来表示。如：USD/CNY=1/7.2456，即美元和人民币的兑换比率是1：7.2456，也可以说是1美元需要用7.2456人民币进行购买。

      （三）汇率的几个特点

      1、以五位数字来显示。欧元EUR 0.9705、日元JPY 119.95、英镑GBP 1.5237、瑞郎CHF 1.5003

      2、最小变化单位为一点，即最后一位数的变化单位。欧元EUR 0.0001、日元JPY 0.01、英镑GBP 0.0001、瑞郎CHF 0.0001

      3、涨跌情况用“点”来描绘

      按市场惯例，外汇汇率的标价通常由五位有效数字组成，从右边向左边数过去，第一位称为"X个点"，它是构成汇率变动的最小单位；第二位称为"X十个点"，如此类推。

      例如：1欧元＝1.1011美元；1美元＝120.55日元

      欧元对美元从1.1010变为1.1015,称欧元对美元上升了5点

      美元对日元从120.50变为120.00，称美元对日元下跌了50点

      （四）汇率的标价方式

      1、直接标价法

      直接标价法是以本国货币来表示一定单位的外国货币的汇率表示方法。一般是1个单位或100个单位的外币能够折合多少本国货币。目前世界上大多数国家采用直接标价法，我国也采用直接标价法，如美元兑人民币为1:6.4906。

      2、间接标价法

      间接标价法是以外国货币来表示一定单位的本国货币的汇率表示方法。一般是1个单位或100个单位的本币能够折合多少外国货币。目前在世界上只有少数国家使用间接标价法，如英磅、欧元、澳元、新西兰元、爱尔兰磅。如对英国来说，英镑对人民币汇率为1：9.4471，这就是间接标价法。

      （五）全球主要的外汇市场有哪些？

      目前，世界上大约有30多个主要的外汇市场，它们遍布于世界各大洲的不同国家和地区。其中，最重要的有欧洲的伦敦、法兰克福、苏黎世和巴黎，美洲的纽约和洛杉矶，澳洲的悉尼，亚洲的东京、新加坡和香港等。

      （六）买入外汇的途径有哪些？

      1、银行。目前，很多银行都可以办理个人结售汇业务，贸易公司外汇结算，个人购买外汇用于境外游花费等等非炒外汇的情况也选择前往银行申购外汇。

      2、平台交易商。炒外汇的个人或机构可通过平台交易商进行外汇买卖。目前中国还不允许国内企业开办外汇保证金交易业务。如果您要进行外汇保证金交易，可以寻找国外交易商开设交易帐户。